노후 필요자금 4억, 월 60만원 저축? 연금보험과 연금저축보험이 답

재작년부터 베이비붐 세대가 은퇴하기 시작하면서 노인층이 급속도로 늘고 있어 노후자금 마련이 사회적 이슈가 되고 있지만 정작 이렇다 할 노후대책은 없는 상태이다. 삼성증권에 따르면 "2인 최저생활비를 기준으로 25년 뒤 은퇴를 계획하고 있는 투자자의 필요한 보장자금 규모는 4억원 수준"이라며 월간 저축액은 60만원선이 적정할 것으로 내다봤다. 공적연금과 퇴직연금의 도움을 받는다고 가정할 때, 추가로 이 같은 월간 저축액이 필요하다는 말이다.

하지만 월 60만원을 노후대비만을 위해 저축에 투자할 수 있는 가계는 많지 않다. 바로 자녀교육비 때문이다. 지난해 우리나라 가계가 지출한 교육비 규모가 사상 최대인 40조원, 특히 ‘사교육비’ 명목으로 쓰인 돈은 약 19조원으로 전체 교육비 지출액의 거의 절반을 차지했다. 교육비 지출액 비중도 10% 정도로 해마다 커지고 있다.

따라서 월 10~40만원 가량의 소액을 투자상품으로 돌려 연금을 증가시키는 것이 해결책이 되었다. 이에 각광받는 것이 연금보험 상품들이다. 하지만 연금보험은 장기간 투자해야 하는 상품이기에 오래 유지할 수 있도록 여러 연금보험과 연금저축보험 비교를 통해 나에게 알맞는 은퇴설계법을 찾아봐야 한다.

'방패형’ 연금보험 비과세 VS 연금저축보험 소득공제+복리이자

안전에 중점을 둔 상품으론 일반 연금보험과 연금저축보험이 있다. 일반 연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되며 예금자보호까지 받는 안정적인 보험상품이다. 안전을 최고가치로 생각하는 중장년층이라면 일반연금보험이 적금같은 은행권 저축상품들보다 훨씬 좋은 대안이다. 또 소득공제의 혜택은 없지만 10년이 지나면 비과세 세제혜택을 받아 연금 수령시 세금을 내지 않으며 중도해약 하더라도 불이익이 없다.

매년 연말정산이 있는 하반기로 접어들면 다시금 인기를 끄는 상품이 바로 연금저축보험이다. 연금저축보험은 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 보험으로 세제적격연금이라고도 불린다. 소득공제 연 400만원씩(보통 50-60만원 세금환급)받을 수 있고 유배당상품으로 통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당 받을 수 있다. 예금자보호 기능도 존재한다. 단, 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다. 소득공제 혜택본 만큼 과세되며 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% 가 부과된다.

이처럼 일반연금보험은 리스크의 최소화를 추구하는 안정성 위주의 투자자나 장년층에게 적격이며, 연금저축보험은 소득공제 혜택을 노리는 20~30대 청년층에게 알맞는 상품이라 하겠다.

'밸런스형’ 변액연금보험, 원금3배보장 안정성 + 펀드투자 수익성

수익과 안전, 두마리 토끼를 잡으려면 변액연금보험이 좋은 방안이다. 변액연금보험은 채권과 주식에 투자한 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 일반 연금보험보다 더 공격적인 투자가 가능하다. 주식시장이 불황일 때에 대비한 안전장치도 존재한다. 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금의 100%~300%까지 보증하는 상품이 출시되어 있기 때문이다.

보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있다. 이같이 변액연금보험은 안전을 담보로 높은 수익을 올릴 수 있게 도와줘 월 10~30만원의 적은 돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 줄 것이다. 따라서 아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 소비자라면 변액연금보험이 유리하다.

신뢰 가는 전문가와 회사별 안정성, 수익률 꼭 비교하자.

한 보험사 관계자는 “연금보험은 가입 시 살펴봐야 할 사항이 굉장히 많은 상품이라 전문가의 도움을 받는 것이 필수이다. 또 최저보증 기능이 있는 경우 해지는 금물이며, 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조, 경제동향에 따른 관리자의 펀드변경 등에 따라 연금액의 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 노후자산을 맡기는 것이 중요하다” 고 설명했다.

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